往期精选文章：保险分类：差别的保险产物，到底能够保个啥？只用5分钟，教你读懂一份保险条约。回覆“康健见告”的正确姿势。今天，不谈产物优劣，不谈产物价钱，不谈保险公司，只把各家保险公司，对重大疾病保险这个险种的种种创意和亮点枚举出来，让大家能够直观的判断自身保障需求，计划投保方案。随着我国政府部门对保险业的羁系日益严厉，行业竞争越来越猛烈，保险产物的销售已经徐徐远离了以往那些，靠拉人头、哄亲戚、框朋侪，开种种自杀式保单的手段。

停止2019年6月，中国境内持有保险牌照的公司有183家（不含控股团体、再保险、资产治理公司），其中人身险保险牌照的公司96家、产业险公司87家，在售的保险产物有数千款，各大保险公司为了提高产物的竞争力，精算师们也是脑洞大开，创意十足，今天本人就枚举一下，现在市场上，重疾险的种种优点。有遗漏的，接待留言增补：疾病分类；赔付规模；赔付保额；特殊人群；保费宽免；先做一个总结：如今的重疾险产物，各有点亮，对于不差钱的土豪，固然可以随意的买买买，可是对于投保预算有限，选择难题的朋侪，教你一个挑选的方法：两权相利取其重、两权相害取其轻。

一、疾病种类时间线：自1983年，南非医生伯纳德首次提出“重疾险”这个创意以来，不停的创新和升级，到现在所保障规模已经越来越广泛了。在1995年我国境内首次引进重大疾病保险时，仅仅只保障了7种疾病，恶性肿瘤，全身瘫痪，重大器官移植，冠状动脉搭桥术，心肌梗塞，脑中风以及尿毒症。而且其时对于疾病的界说也是各家保险公司自己定制的，没有统一的规范，效果就在2006年引发了惊动社会的友邦保险“保死不保生”事件。

国务院保监会对此高度重视，所以在2007年由‘中国保险行业协会’与‘中国医师协会’配合定制’并推出了《重大疾病保险的疾病使用规范》，统一了重大疾病保险中，发病率最高的25种疾病界说，一直到今天，所有的重疾险产物中，基本上都包罗了这25种疾病。虽然，重大疾病的统一界说在以往的理赔数据中，高达95%的占比。但这只是保险案件理赔的数据，在实际生活中，更多的被保人所患的疾病，是达不到规范界说内里的理赔尺度。

所以在2007年，首款含轻症界说的重疾险产物推出市场。什么是轻症？并不是说疾病的危害水平很轻，而是说这些症状属于重疾的早期形态，如果不加以治疗，就会恶化成重大疾病，好比原位癌、慢性肾功效损害等等，赔付保额通常为基本保额的20%-40%因为轻症没有统一的划定，所以在选择的时候，不要被疾病的数量所误导，只管选择含有高发的轻症疾病。

中症疾病：鉴于轻症和重大疾病之间的形态，变相的降低了理赔门槛，其界说和理赔尺度都是保险公司自己制定了，购置时需要注意条约条款说明。前症疾病：是一个比力惠民的保障创意，疾病的形态比轻症还要低，也是很高发的常见疾病，大大降低了理赔门槛。二、赔付规模赔付次数：最初的重疾都是单次赔付，而到了现在，对重大疾病的赔付次数越来越多，至于这到底是噱头还是需求，就要看你们自己对重大疾病的风险计划了，本人在此不多做解释，但建议大家最少也要选择赔付2次的。

因为人在罹患了重大疾病之后，就算完全治愈康复，但身体各方面的性能肯定会大不如前，对罹患其他疾病的风险概率也会大幅增加。同一高发疾病，多次赔付：好比恶性肿瘤，也就是癌症，在医学上癌症有5年生存期的说法，首次治愈之后，在5年内都市有复发/转移的可能，而重疾险的理赔，对同一疾病，通常都是单词赔付，在赔付之后，此项疾病的保障责任就免去了。除了癌症之外，像高血压、心脏病、糖尿病等慢性病所引起的重大疾病，都有很高的复发几率，所以对于家族中有此类疾病的人群，可以选择针对癌症、心血管疾病，多次赔付的。投保时需要注意2个重点：1、康健见告询问中，有没有关于家族疾病史的询问。

2、多次赔付的距离期，只管选择距离期短的，一般为360天--5年。赔付分组：什么是分组？举个最简朴的例子。

你眼前有一盘水果，内里有西瓜、香蕉、苹果，橙子、菠萝、柚子。水果的数量代表保障的疾病数量，划定可以让你吃2次，如果把这盘水果分为2组，（西瓜/香蕉/苹果）为A组，（橙子/菠萝/柚子）为B组，那么在你吃了A组的西瓜之后，内里的香蕉和苹果，你就不能在吃了，只能在B组的水果内里，选择一次。如果是不分组赔2次呢？那么你就可以在这些水果内里，任意的吃2种。

保险公司制定这种规则，是为了降低自己的理赔风险，因为，同类型的疾病发病率，肯定要高于差别类型的疾病，下图所示。第三组中，患有过脑中风后遗症的人，那么他对再次罹患其他脑部疾病的风险，肯定是大幅增加。现在大多数轻症是不分组的，可是重疾的保障都市分组，只有少少的产物，重疾保障不分组。

我建议大家在选择重疾保障的时候，可以优先选择【恶性肿瘤】单独分组的产物。三，赔付保额我们在购置保险产物的时候都市有一个基本保额的选择，好比50万的重疾险保额，在罹患重大疾病时候就赔给你50万，轻、中、前症的赔付金额，都是根据基本保额的比例来算的。不外现在市面上的产物，对保额的创意比力有意思，在此枚举以下几种：1、赔付递增：轻症每赔付一次，重疾的赔付保额上涨10%。

2、约定年事，保费稳定，保额上涨，好比50岁之前发生重疾理赔，本次理赔金额上涨20%。3、重疾每赔付一次，下一次重疾赔付保额上涨10%。4、重疾保额逐年递增：下图中的产物，在条约生效期2年以后，每过2年，在费率稳定的情况下，重疾保障的基本保额增长15%，累计增长到基本保额的175%，在特定的情况下，能够抵御通货膨胀。

5、特定疾病分外赔付，好比基本保额50万，被保人罹患了条约中界说的特定重大疾病，那么本次赔付的保额翻倍，一共可以获得100万 的赔偿。现在最高的赔付比例是少儿稀有疾病，可以赔付基本保额的300%，那么50万的基本保额，单次理赔最高可以到达150万。虽然稀有疾病患病率很小，但对于罹患了这种疾病的人来说，这个患病率就是100%了，而保险的基础意义，原来就是抵御未知的风险。

墨菲定律：任何一个事件，只要具有大于零的机率，就不能够假设它不会发生。四、特殊人群1、少儿重疾险：其特点是针对少儿高发的疾病，好比：白血病、严重川崎病、重症手足口病等一些高发疾病，有分外的保额赔付，最高赔付300%。

2、女性高发疾病正常投保：好比乳腺结节，这是大多数女性都有的症状，可是在通过检查，确诊为良性病理之后，以后恶变的可能性就很是小了，对于这一类的人群，保险公司调整了核保规则，可以正常投保。包罗宫颈类、卵巢类等一些普通的炎症、增生、良性囊肿，在通过核保后，切合规则，都是可以正常投保的。3、防癌重疾：这也是针对特殊群体的一种产物，其特点是康健见告很是宽松，患有是高血压、糖尿病、心脏病的人群，都是有时机正常投保的。

4、智能核保康健见告一直都是投保环节中的拦路虎，而保险公司不是慈善机构，为了降低理赔风险，不得不把康健见告的询问内容做的很是审慎。如今的社会情况，能有几小我私家是一丁点疾病都没有发生过呢？本人以前是做商业地产的，天天最头疼的事情就是怎么扩大人流量，最羡慕的载体就是医院，只有医院是永远都不缺人流量的。在智能核保推出之前，如果对康健见告询问的内容不符规则，那就只能先去体检，在通过保险公司人工核保，一旦因为康健原因遭到拒保，就会留下记载，那么对客户去投保其他公司产物，都是有拒保风险的。

而智能核保就免去了遗留拒保记载的风险，那么康健不切合询问要求的客户，可以选择带有智能核保功效的产物，多个产物核保，就算不切合康健要求，只要不提交信息，就不用担忧留下记载。五、保费宽免这个创意也是很是好的，因为重疾险的缴费期限基本上都是以恒久型为主，含有保费宽免的产物能够让客户在以后不幸罹患疾病之后，省去一笔不小的开支。举个例子：赵女士为自己的10岁小孩，买了一份重疾险，投保人是赵女士，被保人为小孩，重疾赔付1次、轻症赔付3次，缴费期限30年，保障至终身，含投保人和被保人双宽免。

投保人宽免：如果小孩在15岁的时候，投保人赵女士不幸罹患了投保人宽免条约中所约定的疾病，那么后面25年的保费就不用再交了，这份产物可以一直保障小孩终身。被保人宽免：如果是被保人自己，在15岁的是时候，不幸罹患的轻症疾病，那么保险公司在赔付本次保险金之后，余下25年的保费不用再交了，剩余的1次重疾责任和2次轻症责任可以一直保障到小孩终身。附加服务就医绿色通道是很重要的，许多时候，病人的眷属并不是没有钱治病，而是现在的医疗资源紧张，预约床位、联系专家教授，并不是一件容易的事，好比本人现在需要复查一个脑部的核磁共振，都要提前预约半个月。许多紧迫的疾病，往往因为这些事情，而错过了最佳治疗时间。

以本人为例，春节时突发脑出血，其时正是法定节沐日期间，床位不够，医护人员不足。120抢救车把我从小县城送到省会三甲医院急症室的时候，门口堆满了人，别说摆设床位，就连担架都抬不进去。如果不是家里在医院有关系，联系到了一名神经外科的教授，把我直接摆设进了ICU抢救，我现在不行能在这里来跟大家科普保险的知识。

许多脑出血的病人，在后期出院之后，都市有失语、偏瘫等一些后遗症，大多都是因为脑出血前期错过了最佳治疗时间。结语：没有完美的保险产物，可是有完美的产物组合。没有哪一家保险公司会把所有的产物优点都设计到一款产物当中，我们所需要做的就是，理清自己的思路，计划好自身风险，凭据自身的需求，在众多的保险产物中，找到适合自己的产物，组合购置。

不要轻易的相信销售人员的口头答应，保险的所有价值都在条约条款当中，白字黑字，一纸契约，而且受执法掩护，对于条约条款之外的任何事情，都要慎重的判断。明择保身：独立第三方，保险信息咨询，省时、省力、省心、省钱买保险。

本文来源：比较正规的足球外围网站-www.emissiontec.com